Jakarta | Distribusi barang konsumsi cepat saji atau FMCG di Indonesia melibatkan jaringan yang luas, mulai dari produsen dan distributor hingga retailer serta warung kecil di berbagai daerah. Dalam rantai ini, pembayaran atas barang yang dikirim masih kerap dilakukan menggunakan uang tunai. Kebiasaan tersebut tetap bertahan karena transaksi langsung mudah dipahami dan digunakan, termasuk oleh pelaku usaha yang belum terbiasa dengan layanan keuangan digital. Namun, semakin banyak titik penjualan dan transaksi yang harus ditangani, semakin besar pula tantangan dalam mengelola arus pembayaran secara tunai.
Bagi perusahaan, penerimaan uang tunai tidak berhenti ketika pembayaran diserahkan oleh retailer atau pemilik warung. Dana perlu dikumpulkan dari berbagai lokasi, dihitung, dicocokkan dengan catatan transaksi, lalu disetorkan ke bank. Proses berulang ini memerlukan tenaga kerja untuk mendatangi titik penjualan, menangani uang, melakukan pencatatan, serta memastikan jumlah setoran sesuai. Di wilayah dengan jarak antartoko yang berjauhan atau akses yang terbatas, pengumpulan uang dapat menyita waktu dan mengganggu kelancaran kegiatan distribusi.
Selain kebutuhan tenaga kerja, perusahaan juga menanggung biaya operasional yang menyertai pengelolaan uang tunai. Biaya tersebut dapat mencakup transportasi, pengamanan, pemrosesan, dan rekonsiliasi pembayaran. Risiko kesalahan hitung maupun keterlambatan pencatatan turut menambah beban administrasi. Semakin kompleks jaringan distribusi dan semakin tinggi frekuensi transaksi, semakin sulit perusahaan memperoleh visibilitas yang cepat atas pembayaran yang telah diterima. Karena itu, ketergantungan pada uang tunai menjadi persoalan efisiensi yang berdampak pada pengelolaan bisnis, bukan sekadar pilihan cara membayar.
Joni Hermanto, Head of Transaction Banking PT Bank CIMB Niaga Tbk, menyampaikan bahwa tingginya biaya cash collection menjadi salah satu alasan untuk mendorong peralihan transaksi ke kanal digital. Pandangan tersebut disampaikan dalam CIMB Niaga Business Summit 2026: Vision Made Possible, yang berlangsung di Jakarta pada Jumat, 16 Oktober 2026. Digitalisasi pembayaran dapat membantu mengurangi kebutuhan pengumpulan dan penanganan uang secara fisik, sekaligus membuat alur penerimaan dana lebih tertata. Bagi perusahaan FMCG, tantangannya adalah mendorong adopsi kanal digital di seluruh jaringan, termasuk retailer dan warung kecil, agar manfaat efisiensi dapat dirasakan secara merata.
Kebutuhan transaksi digital tidak sama bagi setiap pelaku usaha. Usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) biasanya memerlukan layanan yang praktis untuk aktivitas sehari-hari, seperti mengecek saldo dan melakukan transfer. Sebaliknya, perusahaan besar mengelola arus transaksi yang lebih beragam, bernilai besar, serta melibatkan banyak penerima dan proses persetujuan. Karena itu, sistem pembayaran bagi korporasi perlu mendukung pengelolaan transaksi secara terpusat, efisien, dan sesuai dengan tata kelola internal perusahaan.
Selain transfer rutin, perusahaan dapat membutuhkan pembayaran gaji massal atau payroll, pembayaran kepada pemasok, serta transaksi valuta asing (foreign exchange/forex) untuk kegiatan bisnis lintas negara. Fitur-fitur tersebut perlu berjalan dalam satu lingkungan perbankan digital yang membantu perusahaan mengatur kewenangan pengguna, memproses instruksi, dan memantau status pembayaran. CIMB Niaga menyediakan OctoBiz, platform perbankan digital korporasi yang dirancang untuk memenuhi kebutuhan transaksi bisnis tersebut. Platform ini telah digunakan oleh lebih dari 32.000 nasabah bisnis, mencerminkan kebutuhan perusahaan akan sarana digital yang dapat menunjang kegiatan operasional dengan skala dan kompleksitas beragam.
Di samping kelengkapan layanan, penyederhanaan tahapan transaksi menjadi perhatian penting. Setiap langkah tambahan dapat menghabiskan waktu karyawan, terutama ketika proses dilakukan berulang kali dalam jumlah besar. Joni mencontohkan, perusahaan yang menangani 1.000 transaksi per hari berpotensi menghadapi 7.000 klik tambahan apabila setiap transaksi membutuhkan tujuh klik lebih banyak. Angka tersebut menunjukkan bagaimana perbedaan kecil pada alur penggunaan dapat terakumulasi menjadi beban operasional. Dengan merancang proses yang lebih ringkas, platform digital dapat membantu mengurangi pekerjaan manual dan mempercepat penyelesaian instruksi pembayaran. Bagi perusahaan FMCG yang memiliki jaringan pemasok, distributor, dan tenaga kerja luas, efisiensi semacam ini dapat mendukung pengelolaan arus kas harian sekaligus memberi staf lebih banyak waktu untuk tugas lain. Pada akhirnya, pilihan layanan perlu disesuaikan dengan volume, jenis, dan tata kelola transaksi masing-masing bisnis.
Peralihan pembayaran korporasi dari pengumpulan tunai ke kanal digital tidak hanya mengubah cara perusahaan menyelesaikan transaksi, tetapi juga memengaruhi arus dana di dalam sistem perbankan. Ketika pembayaran dan penerimaan dilakukan melalui platform bank, dana dapat masuk ke rekening secara lebih teratur dan tercatat secara digital. Kondisi ini membantu mengurangi ketergantungan pada proses penanganan uang fisik sekaligus membuat dana yang sebelumnya tersebar atau menunggu penyetoran dapat lebih cepat tertampung dalam rekening. Bagi bank, keberadaan dana tersebut di dalam ekosistem layanan menjadi salah satu unsur penting dalam pengelolaan likuiditas dan komposisi pendanaan.
Menurut Joni, dana nasabah korporasi yang tertampung melalui platform digital turut membantu menjaga rasio dana murah atau CASA CIMB Niaga. Dana tersebut berasal dari aktivitas transaksi dan operasional nasabah, sehingga dapat berada di rekening bank seiring kebutuhan pembayaran maupun penerimaan mereka. Pemanfaatan layanan collection juga berkaitan dengan hubungan nasabah yang lebih berkelanjutan. Nasabah korporasi yang mengandalkan layanan pengumpulan pembayaran cenderung lebih loyal, karena proses transaksi rutin mereka telah terhubung dengan layanan bank. Hubungan yang terintegrasi itu memberi alasan praktis bagi perusahaan untuk terus menggunakan layanan, sekaligus menjaga aktivitas dan dana operasional tetap berada dalam jaringan perbankan yang sama.
Saldo pengguna OctoBiz juga terpantau lebih tinggi. Salah satu penjelasannya adalah perputaran uang pengguna tetap berlangsung dalam ekosistem bank: dana masuk melalui transaksi, tersimpan dalam rekening, lalu digunakan kembali untuk kebutuhan usaha. Dengan demikian, penggunaan kanal digital dapat mendukung kesinambungan arus transaksi dan mempertahankan saldo nasabah, bukan semata-mata memindahkan instruksi pembayaran ke media elektronik. Dampak tersebut sejalan dengan upaya bank memperluas layanan korporasi yang terhubung dengan aktivitas harian nasabah. Pada tahun yang dibahas, rasio CASA CIMB Niaga tumbuh cukup signifikan dan berada di kisaran 70 persen. Capaian ini menunjukkan pentingnya penghimpunan dana berbasis transaksi dalam menopang pendanaan bank, sementara layanan digital membantu mempertahankan keterikatan nasabah korporasi.
Rekam jejak pembayaran digital memberi nilai lebih dari sekadar kemudahan dalam memindahkan dana. Setiap transaksi yang tercatat secara elektronik dapat membentuk informasi yang lebih transparan dan tertata mengenai aktivitas usaha. Catatan tersebut membantu nasabah melihat penerimaan dan pengeluaran dengan lebih jelas, sementara bank memperoleh gambaran yang lebih terukur tentang pola transaksi. Dengan demikian, hubungan data pembayaran dan kebutuhan pembiayaan dapat dipahami melalui informasi yang tercatat, bukan hanya melalui perkiraan atau dokumen yang terbatas.
Bagi bank, riwayat transaksi dapat menjadi salah satu bahan untuk mengevaluasi kelayakan kredit nasabah. Informasi mengenai frekuensi dan nilai pembayaran, misalnya, membantu menguraikan arus kas masuk dan keluar. Gambaran itu dapat mendukung penilaian atas kemampuan usaha memenuhi kewajibannya sekaligus memperjelas kapan dana dibutuhkan untuk kegiatan operasional. Pemahaman yang lebih baik mengenai perputaran kas juga membantu bank menilai kebutuhan modal kerja secara lebih sesuai dengan kondisi bisnis nasabah. Data transaksi bukan satu-satunya dasar penilaian, tetapi dapat melengkapi informasi lain dalam proses pembiayaan.
Di sisi nasabah, perputaran transaksi yang terkumpul melalui layanan perbankan dapat membantu menghimpun dana murah. Dana tersebut berkontribusi pada sumber pendanaan bank dan dapat mendukung penyediaan fasilitas kredit bagi pelaku usaha.
